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2024年中国保险及法律市场观察
中联上海 | 2024-06-09

2024年中国保险及法律市场观察


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I. 前言: 


过去的2023年中国的保险市场见证了重大的发展,与这些发展相关的背景包括监管改革、绿色保险的崛起、数据法的影响以及围绕保险法第五次修订的讨论,等等。监管变化旨在提高透明度和问责性,导致了更严格的承保标准,并改变了保险产品的条款和结构。新的保险合同的引入使得可供选择的产品范围更加多样化,为消费者提供了更专业的保障选项。初级阶段的绿色保险在中国对绿色发展原则和 “双碳” 目标的承诺中找到了独特的增长机会。这与全球朝向可持续和负责任的商业实践的趋势相一致。数据保护法既带来了挑战,也带来了机会。虽然它们限制了保险公司可以积累的数据的性质和数量,但它们也塑造了策略和运营,凸显了数字时代保险行业的复杂动态。拟议中的保险法第五次修订旨在解决其实施过程中出现的实际问题,这体现了提高保险行业运营效率和以消费者为中心的主旨。总的来说,这些发展反映了中国保险市场在复杂和不断变化的环境中前行所表现出来的的韧性和适应性。


II. 金融监管体系改革:


2023年5月18日,国家金融监督管理总局在北京正式成立,标志着中国金融监管机构改革的重要一步。国家金融监督管理总局的成立对于优化和调整金融监管机构的职责,加强和完善现代金融监管,提高监管效率,规范金融市场的运行秩序,更好地处理金融风险,保护系统性金融风险的底线,以及更好地保护金融消费者和投资者的合法权益具有重大意义。


这轮金融监管体系改革将进一步实现监管的统一和全覆盖,这将有助于更有效地预防和处理金融机构、金融市场、金融产品等的风险,维持金融体系和实体经济的健康运行,并总结预防和解决重大金融风险的实践经验和成熟做法。


III. 绿色保险的发展:


ESG原则的纳入保险行业与其核心业务的基本风险管理和决策过程密切相关。这促使保险公司在承保决策、产品创新和风险评估等领域进行了一系列的修改,这必然会影响承保范围和保险理赔方面的实践。


虽然中国的绿色保险目前还处于初级阶段,但中国对绿色发展原则和“双碳”目标的承诺为这个行业提供了独特的增长机会。


许多与ESG相关的风险是可承保风险,包括由自然灾害和污染引起的环境领域风险、与员工健康和产品责任相关的社会领域风险,以及包括董事责任在内的公司治理领域风险。我们预计未来保险市场上将出现越来越多与ESG相关的产品和服务。


鉴于ESG涵盖了环境和社会中各种利益相关者的利益,它本质上建立了一个监管机制,至少在理论上,这个机制可以比以前的评估标准更有效地规范企业行为。因此,我们预见保险公司将越来越多地将ESG整合到他们未来评估的内部治理和控制机制中。


IV. 数据保护法见证着保险人在合规与风险评估中取得新的平衡所做出的努力:


在承保领域,数据保护法为保险公司带来了挑战和机会。严格的数据收集规定可能限制保险公司被允许积累的数据的性质和数量,这是准确评估风险的关键因素。依赖大量数据集并利用AI和数据分析的精确承保技术可能会遇到限制。这种情况可能会对产品创新和风险分析产生影响。


此外,由于数据本地化的要求,全球保险公司可能会在跨国整合数据时遇到障碍。这可能对在多个司法管辖区运营并有不同数据保护法的跨国保险公司构成重大挑战。


因此,虽然整个行业都在推动保险公司使用个人数据创新和提供个性化的保单,但他们必须在监管环境中谨慎行事,以确保在合规和准确的风险评估取得平衡。这种创新与合规之间的微妙平衡突显了数字时代保险行业的复杂动态。


在这种情况下,显而易见的是,虽然数据保护法旨在保护个人信息,但也不可避免直接影响到保险公司的策略和运营。因此,在这些监管水域中游弋,不仅需要法律敏锐度,还需要战略远见和适应性。


V. 保险法第五次修订正在讨论中:


保险法即将进行第五次修订,目标是解决在其实施过程中出现的突出的实际问题。从正在进行的业界讨论中,我们了解到这些问题可能包括但不限于保险公司的内部治理、标准条款的问题以及新保险合同的启用。


预计修订将强调透明度和问责性的原则,特别是与保险公司董事会的组成和独立董事的角色有关。这个焦点可能会导致更严格的承保标准,这可能会改变保险产品的条款和结构。


此外,提供更清晰的标准条款,特别是责任免除条款的倡议,预计将简化保险条款并最小化模糊性。启用新类别的保险合同也将扩大和多样化可供选择的保险产品的范围,从而为消费者提供更广泛的专业保障选项。


此外,我们设想,基于有明确定义的标准条款特别是责任免除条款的引入,保险公司可据此有更统一的判断标准做出是否理赔的决定。进一步会减少保险合同争议的产生和理赔、诉讼等理赔费用的支出。需要说明的是,对保险新产品提供的理赔服务,会因为索赔人以及理赔人员对理赔方式的探索和确定需要时间的磨合,可能需要保险公司分配更多的资源提供理赔服务,直到这些做法变得标准化。


本质上,即将对保险法进行的修订标志着提高保险行业运营效率和以消费者为中心的重要一步,同时也促进了更透明、更有责任感的行业环境的形成。


VI. 结语: 


站在2024年年中,展望下半年的中国保险市场趋势,我们预计市场进一步发展和转型。正如上半年所观察到的:监管改革和金融风险防范化解措施将继续进行,保险法第五次修订的实施会继续对行业的运营格局带来重大变化。在中国致力于可持续发展和碳中和的推动下,绿色保险行业预计将逐渐成熟。这可能会导致企业在稳健经营前提下引入创新的保险产品,以减轻环境风险。数据保护法将继续影响行业,特别是在承保和风险评估方面。保险公司需要在创新的驱动力和遵守这些法规之间找到平衡。总的来说,2024年整年对中国的保险市场来说将是一个关键的一年,标志着监管的演变加强、可持续的实践和数字化转型。


律所介绍:


中联律师事务所,是由十余家区域性强所共同发起创办的一家立足国内一体化、面向全球发展的崭新大型综合性律师事务所。


中联是国内首家采用“N+1”模式建立起来的大型律师事务所,开创了律所规模化全新路径,是中联各地办公室推动律师行业规模化、一体化、国际化发展的最新成果。中联秉持包容、合作、进取、开放的文化理念,融合各地的丰富资源与荣誉,以高于同业的一体化知识管理体系与执业标准,全新诠释中国律所规模化发展的精神内核与事业追求。


中联总部位于上海,全国办公室设立于重庆、广州、贵阳、成都、昆明、大连、天津、南昌、郑州、海口、武汉、兰州、合肥、西安、南京等重点区域城市。



作者简介:


周波  高级合伙人

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周波律师,中联律师事务所全国执委会主任,第五届东方大律师,从业24年以来在金融、保险、公司商事等领域积累了丰富的争议解决经验。周律师陆续在国内多家知名仲裁机构担任仲裁员,曾先后处理涉及公司股权、投融资、资产管理、基金、信托、保险等领域的400多起仲裁案件。周律师连续12年被钱伯斯推荐为保险领域领先律师,2024年度更是获得公司商事和保险两个专业领域的业界贤达。周律师目前担任浦东新区人民政府法律顾问、浦东新区法规立法工作办立法工作专家、上海仲裁协会副会长,受聘担任华政、交大等多所高校的兼职硕导,一直在为行业发展、专业提升、人才培养贡献自己的力量。


沈荣华 高级合伙人

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沈荣华律师,连续三年荣登钱伯斯《大中华区法律指南》保险领域榜单,个人及办理案件荣获多个国际评级机构的好评。自执业以来,沈荣华律师处理了多起国内外均有重大影响的、涉及多个法域的案件,跨越中、美、英、百慕大等多法域,其中有案件涉案金额数拾亿美元。通过快速沟通并高效整合不同法域律师的意见,沈律师致力于为客户提供高效便捷的涉外法律服务。在国际仲裁领域,沈律师成功处理了多起涉及伦敦、香港、新加坡、马来西亚等地的涉外机构仲裁及临时仲裁案件,所涉争议涵盖贸易、保险、物流等领域。沈律师还为多家大型央企和世界五百强企业提供常年法律顾问服务,长期处理国际投资项目仲裁及大型航运企业重组破产案件,对商贸物流领域的经营模式和业务实践有非常深入的了解。


李洪伟  高级合伙人

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李洪伟律师,上海市律师协会海事海商专业委员会副主任,执业领域为海事海商、涉外商事、其他保险争议解决,诉讼经验丰富。十多年的执业经验积累,以及船厂与保险公司的从业经历,令李洪伟律师尤为擅长处理保险领域相关的各类争议解决,能够针对客户需求提供务实、周到的法律解决方案。李洪伟律师秉承“法律应为商业之保障,不应为之障碍”的理念,在提供法律服务的过程中,始终保持严谨、务实的态度,能够平衡并协调各方当事人的利益,提出符合法律规范的完善解决方案,获得客户的广泛好评。


于小峰   合伙人

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于小峰律师,2016年开始执业,专业领域涉及诉讼、仲裁、保险、再保险、海商海事、公司商事、银行金融等领域。在信用保险案件频发的2014年,于律师曾主办过多起信用保险案件,全程参与了前期调查至后期诉讼的整个过程,最终均取得了良好的结果,处理案件总金额超过1亿元。于律师先后代理了众多与保险、金融相关的诉讼和非诉事务,为多家国内知名保险公司提供保险产品设计、合规性审查,保险理赔与追偿等相关法律服务,服务的客户包括中国大地财产保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、安盛天平财产保险股份有限公司、太平财产保险有限公司、众安财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司等。于律师目前在上海市律师协会保险业务研究委员会担任委员职务,曾多次发表学术文章,将保险公司的实践经验以及律所中的工作经验进行分享,在上海市保险业务领域具有良好的口碑。

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